Top 9 미국 신용 점수 All Answers

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일반적으로 700점 이상이면 좋은 점수고, 740점 이상이면 가장 좋은 조건으로 모기지를 받을 수 있다. 신용 점수 FICO 점수가 중요한 이유는?

미국에서 크레딧 스코어 올리는법!

신용 점수(Credit Score) FICO 점수란?

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Most searched keywords: Whether you are looking for 신용 점수(Credit Score) FICO 점수란? Updating FICO 점수란? FICO 점수는 신용 점수(Credit Score) 중의 하나로 렌더에게 바로워가 채무를 잘 이행하는지를 보여주는 점수다. FICO 점수 범위는? FICO 점수는 300~850점 사이다. 모기지를 받기 위해서는 최소 500점 이상이어야하고, 740점 이상이면 가장 좋은 조건으로 모기지를 받을 수 있다. FHA loan: 50
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Summary of article content: Articles about 미국 FICO Score (크레딧점수) 올리기! 신용이 중요한 미국 | 기존에 글로 공유를 하기도 했고 (링크 : 미국에서 신용이 중요한 이유), 얼마 전 영상으로 미국에서 신용 관리가 중요한 이유 … …
Most searched keywords: Whether you are looking for 미국 FICO Score (크레딧점수) 올리기! 신용이 중요한 미국 | 기존에 글로 공유를 하기도 했고 (링크 : 미국에서 신용이 중요한 이유), 얼마 전 영상으로 미국에서 신용 관리가 중요한 이유 … 신용이 중요한 미국 | 기존에 글로 공유를 하기도 했고 (링크 : 미국에서 신용이 중요한 이유), 얼마 전 영상으로 미국에서 신용 관리가 중요한 이유를 주제로 첫 영상을 올린적이 있다. 미국에서 유학생으로 생활을 시작하면서 심하게는 유령 취급도 받아보면서 신용 관리가 매우 중요하고 필수라는 것을 몸으로 체험하고 난 이후로 나는 줄곧 좋은 크레딧 유지를 위해서 많은 공부를 해왔고
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미국일상의 크레딧 관리 일반적으로 미국에서 사용되고 있는 크레딧 점수는 파이코 스코어(FICO Score) 라고 불리며 300점부터 850점까지 부여 한다. 미국인의 평균 점수는 약 680 … …
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미국일상의 크레딧 관리 일반적으로 미국에서 사용되고 있는 크레딧 점수는 파이코 스코어(FICO Score) 라고 불리며 300점부터 850점까지 부여 한다. 미국인의 평균 점수는 약 680 … 크레딧 관리미국에선 개 개인에게 크레딧 점수를 부여해 개인의 경제적 신용도를 평가한다. 좋은 점수를 가지면 싼이자로 돈을 빌릴수 있고 나쁜점수면 돈을 빌리기 어렵고 직장 구직에도 나쁜영향을 미친다.
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미국일상의 크레딧 관리

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Summary of article content: Articles about 크레딧 스코어 확인 및 올리는 방법 알아보기 (필독) • 코리얼티USA 크레딧 스코어(Credit Score)는 미국에서 사용하는 신용 점수를 뜻합니다. 신용(credit)이라는 것은 간단히 말해 얼마나 빌린 돈을 잘 갚는가를 뜻 … …
Most searched keywords: Whether you are looking for 크레딧 스코어 확인 및 올리는 방법 알아보기 (필독) • 코리얼티USA 크레딧 스코어(Credit Score)는 미국에서 사용하는 신용 점수를 뜻합니다. 신용(credit)이라는 것은 간단히 말해 얼마나 빌린 돈을 잘 갚는가를 뜻 … 크레딧 스코어는 미국에서 경제활동을 하는데 있어 중요한 요소입니다. 신용카드 발급, 자동차 할부, 모기지 등에 크레딧 스코어가 쓰이게 되는데요. 이번 글에서는 크레딧 스코어 산정 방식을 알아보고 조회 및 올리는 방법과 크레딧 교정에 대해 정리해봤습니다.
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코리얼티USA

크레딧 스코어란

크레딧 스코어 올리는 방법

크레딧 스코어 조회 방법

크레딧 스코어 교정

마무리

글 내비게이션

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Summary of article content: Articles about [미국이야기] 미국서 신용점수 쌓기… 5대 비법 있다 크레딧을 구성하는 5가지 요인을 이용하자 노크레딧이 크레딧 빨리 쌓는 5가지 방법 신용 쌓기에 유용한 팁 지난 ‘미국이야기’에서 미국에 살면서 … …
Most searched keywords: Whether you are looking for [미국이야기] 미국서 신용점수 쌓기… 5대 비법 있다 크레딧을 구성하는 5가지 요인을 이용하자 노크레딧이 크레딧 빨리 쌓는 5가지 방법 신용 쌓기에 유용한 팁 지난 ‘미국이야기’에서 미국에 살면서 … 크레딧을 구성하는 5가지 요인을 이용하자 노크레딧이 크레딧 빨리 쌓는 5가지 방법 신용 쌓기에 유용한 팁 지난 ‘미국이야기’에서 미국에 살면서 얼마나 크레딧(신용도)이 중요한지 알아봤습니다. 크레딧이 어떻게 3개의 크레딧뷰로를 통해 집계되는지 크레딧 점수를 구성하는 5
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[미국이야기] 미국서 신용점수 쌓기... 5대 비법 있다 — [미국이야기] 미국서 신용점수 쌓기… 5대 비법 있다

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Summary of article content: Articles about “불필요한 카드 개설하지 말고, 카드 한도는 낮게 유지” – 미주 한국일보 미국에서 개인의 신용을 평가하는 크레딧 점수(FICO)는 크레딧 카드, 주택 모기지, 자동차 론 등 대출 상품을 발급받을 수 있는지 여부, … …
Most searched keywords: Whether you are looking for “불필요한 카드 개설하지 말고, 카드 한도는 낮게 유지” – 미주 한국일보 미국에서 개인의 신용을 평가하는 크레딧 점수(FICO)는 크레딧 카드, 주택 모기지, 자동차 론 등 대출 상품을 발급받을 수 있는지 여부, … 미국에서 개인의 신용을 평가하는 크레딧 점수(FICO)는 크레딧 카드, 주택 모기지, 자동차 론 등 대출 상품을 발급받을 수 있는지 여부, 또 발급 받으면 이자를 얼마나 지불할 수 있는지 등을 결정한다. 보통 FICO 점수가 850점이면 완벽한 크레딧을 의미하지만 꼭 이정도까지 완벽한 점수를 받을 필요는 없고 가능한 점수를 높이는 것이 좋다. 좋은 크레딧 점수를 갖고 있으면 이들 대출 상품을 더 낮은 이자율로 받을 수 있어 상당한 돈을 절약할 수 있다. 또한 크레딧으로 물건을 구입한다면 점수가 높을수록 수천달러를 절약할 수도 있다.그래서 미국에서 크레딧 점수는 평생 잘 관리해야 한다. 특히 크레딧 점수는 내려가기는 쉬워도 올리기는 상대적으로 더 어렵기 때문에 더욱 주의가 요망된다.2021년 지속되는 코로나 팬데믹 여파로 세계 경제는 불확실성에 직면했다. 하지 만 상당수의 미국인들은 이 시기에 자신들의 금융습관을 재평가하고 주택 구입 의지와 함께 크레딧점수를 높이는 것에 시간을 보냈던 경우가 많은 것으로 집계됐다. 실제로 미국 3대 신용평가기관 중 하나인 익스페리언이 가장 최근 발표한 2021년 신용평가 보고서에서 따르면 미국 내 평균 크레딧 점수가 13년여 만에 최고점에 도달한 것으로 나타났다.■미국인의 크레딧 점수 현황이번 보고서에서 따르면 2021년 평균 밴티지 스코어는 695점으로 나타나 2020년의 688점, 2019년의 682년에 비해 크레딧 점수가 상승했다.밴티지 스코어란 3대 크레딧 리포팅 회사인 에퀴팩스, 익스페리언, 트랜스유니언이 공동으로 만든 크레딧 점수 체계다.미국인은 평균 3개의 크레딧 카드를 소지하고 있었으며 평균 크레딧 카드 밸런스는 5,525달러로 2020년의 5,897달러, 2019년의 6,494달러에 비해 오히려 줄어들었다. 크레딧 라인 평균 이용률(credit utilization)은 25%였으며 모기지 이외의 빚은 2만 5,112달러, 평균 모기지 대출금은 22만 9,242달러로 집계됐다.■크레딧 점수를 결정하는 주요 변수는익스페리언에 따르면 많은 사람들이 크레딧 점수를 결정하는 주요 변수에 대해 모르고 있다고 지적했다.엑스페리언은 크레딧 점수를 결정짓는 가장 큰 요소 중 하나는 크레딧 라인 이용률(credit utilization)이다. 즉 크레딧 카드의 경우 차지할 수 있는 한도선 대비 실제로 사용하고 있는 비율인데 그는 이 비율이 낮을수록 좋다고 강조했다.전문가들은 좋은 크레딧 점수를 유지하기 위해서는 크레딧 카드 라인의 30%를 넘지 말 것을 조언하고 있으며 실제로 가장 높은 크레딧 점수를 받는 소비자의 경우 크레딧 카드 라인의 10%를 넘지 않고 있다는 것이다.간단한 예로 크레딧 카드의 라인 오브 크레딧 라인이 1만5,000달러인데 밸런스가 5,000달러라면 크레딧 라인 이용률은 33.33%가 되는 것이다.익스페리언 조사에 따르면 평균 소비자의 경우2021년에 크레딧 카드 라인의 25%를 사용하고 있는데 이는 2020년과 26%와 비교하면 큰 차이가 없다.만약 크레딧 라인 이용률이 높을 경우 페이먼트를 통해 낮출 수 있지만 또 다른 방법은 새로운 크레딧 카드를 발급받는 것이다.크레딧 카드 발급사와 신용 평가사가 크레딧 라인 이용률을 꼼꼼하게 보는 이유는 크레딧 라인을 거의 다 사용하는 소비자들의 경우 경제적 상황이 좋지 않거나 파산을 할 가능성이 높다는 것을 지난 수십 년간의 경험을 토대로 터득했기 때문이다.■크레딧 점수를 높이려면대출을 받을 때 가장 좋은 이자율을 적용받으려면 최소 700점, 가능하면 750점 정도를 목표로 하는 것이 좋다.전문가들은 크레딧 점수를 높이는 가장 좋은 방법으로 여러 가지 팁을 조언한다.▲요금 청구서 처리를 미뤄서는 안된다. 요금 청구서 처리 지연은 곧바로 크레딧 점수에 부정적 영향을 미친다. 요금을 제때에 내는 기간이 길어질수록 크레딧 점수는 좋아지게 된다. 가령 크레딧 점수가 707점인 사람이 한달 동안 청구서를 제대로 처리하면 20점을 올릴 수 있다.▲크레딧 카드 한도를 낮게 유지하는 것이 좋다. 크레딧 카드란 신용을 담보로 빚을 낸다는 것과 같다. 빚이 많을수록 크레딧 점수에 나쁜 영향을 미치는 건 당연하다. 그러니 크레딧 카드 한도가 낮으면 크레딧 카드 점수가 깎일 가능성은 낮아진다.▲필요하지 않은 크레딧 카드를 만들지 않는 것이 좋다. 크레딧 카드는 오래된 것일수록 점수가 높다. 새로 오픈한 크레딧 카드 계좌는 크레딧 점수를 낮추기 때문에 새로운 크레딧 카드는 가급적 만들지 않는 것이 좋다. 통상 신규 크레딧 카드나 대출 신청은 최소한 6개월 기간을 두는 것이 좋다.▲크레딧 카드 라인의 30% 이상을 사용하지 않는다. 크레딧 라인을 상향조정 해달라고 요청하거나 새로운 크레딧 카드를 발급받아 밸런스를 이전하는 방법으로 전체 크레딧 라인 이용률을 낮춘다.▲크레딧 카드를 사용하되 책임감 있게 사용하는 것이 좋다. 크레딧 카드는 없는 것보다 있는 경우에 크레딧 점수 적립에 도움이 된다. 하지만 다달이 돌아오는 청구서를 제때 처리하지 못하면 있는 것만 못한다.▲계좌를 폐쇄해도 기록에는 남는다. 많은 사람들은 더 이상 사용하지 않는 계좌는 크레딧 점수와 상관없다고 생각한다. 그러나 폐쇄한 계좌 역시 크레딧 보고서에 올라와 크레딧 점수 산정에 반영된다는 점에 주의한다.▲1년에 한 번씩 자신의 크레딧 점수를 점검한다. 규정에 따라 미국 내 3대 신용평가사는 고객이 요청할 경우 1년에 한 번씩 무료로 크레딧 리포트를 제공해야 한다.무료 크레딧 리포트는 웹사이트(www.AnnualCreditReport.com)를 통해 신청할 수 있다.■FICO 점수 구조▲페이먼트 기록(35%)-모든 페이먼트는 제때 내야 한다. 제때 돈을 내지 않고 연체가 된다면 결코 좋은 점수를 얻을 수는 없다.▲갚아야 할 돈(30%)-얼마나 썼느냐가 아니라 쓸 수 있는 가용 크레딧이 얼마 인가가 중요하다. 다시말해 크레딧 카드를 사용한 돈과 앞으로 사용할 수 있는 크레딧 카드의 비율, 그리고 원래 쓴 금액과 현재 남아 있는 잔액의 비율이 중요하다.▲크레딧 카드 보유 기간(15%)-크레딧 점수는 오래된 카드가 많을수록 점수를 후하게 준다.▲새 크레딧 카드(10%)-새롭게 오픈한 크레딧 계좌가 많을수록 점수는 내려간다. 따라서 오래된 카드를 계속 사용하는 것이 좋다.▲부채의 다양성(10%)-이상하게 들릴 수 있다. 하지만 모기지, 자동차 융자, 크레딧 카드 등을 가지고 있다면 이들 중 한 개나 두 개정도 가지고 있는 사람들보다 점수가 더 높게 나온다. 그렇다고 불필요한 어카운트를 개설 할 필요는 없다.한국일보, 미주 한국일보, 한국일보닷컴, koreatimes, koreatimes.com, news, newspaper, media, 신문, 뉴스, 보도, 속보, 한인, 구인, 구직, 안내광고, 커뮤니티
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“불필요한 카드 개설하지 말고, 카드 한도는 낮게 유지” - 미주 한국일보 — “불필요한 카드 개설하지 말고, 카드 한도는 낮게 유지” – 미주 한국일보

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미국에서 신용 점수를 올리기 위해 해야 할 10가지 본문

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신용 점수(Credit Score) FICO 점수란?

FICO 점수란?

FICO 점수는 신용 점수(Credit Score) 중의 하나로 렌더에게 바로워가 채무를 잘 이행하는지를 보여주는 점수다.

FICO 점수 범위는?

FICO 점수는 300~850점 사이다. 모기지를 받기 위해서는 최소 500점 이상이어야하고, 740점 이상이면 가장 좋은 조건으로 모기지를 받을 수 있다.

FHA loan: 500점 이상

Conventional loan: 620점 이상

VA loan: 640점 이상

USDA loan: 640점 이상

Jumbo loan: 700점 이상

FICO 점수 계산은?

크래딧 리포트(credit reports)를 공식에 넣어 점수를 계산한다. 3개의 신용평가기관 TransUnion(트랜스유니온), Equifax(에퀴팩스), Experian(익스피리언)의 점수가 다를 수 있다.

좋은 FICO 점수는?

일반적으로 700점 이상이면 좋은 점수고, 740점 이상이면 가장 좋은 조건으로 모기지를 받을 수 있다.

신용 점수 FICO 점수가 중요한 이유는?

채권자(Creditors)는 론이나 신용카드 등의 승인 결정에 FICO 점수를 사용한다. FICO 점수가 낮으면 렌더의 위험이 커서 이자율이 높고, FICO 점수가 높으면 낮은 이자율로 론을 받을 수 있다.

FICO 점수에 영향을 주는 것들은?

FICO 점수에 가장 영향을 주는 것은 페이먼트 연체 기록(35%)과 신용카드 등 채무 사용액(30%)이다.

페이먼트 연체 기록 (Payment history, 35% of your score)

신용카드 등 채무 사용액 (Amount of debt relative to credit limits, 30%)

크레딧 기간 (Age of credit, 15%)

Recent applications for credit (10%): A so-called “hard inquiry” when you apply for new credit can nick your score for up to six months.

Whether you have more than one type of credit (10%): Having both installment loans (those with level payments, like a car loan or mortgage) and revolving credit (like a credit card) can help your score.

무료 FICO 점수 조회

신용카드 회사에서 정기적으로 FICO 점수를 보내 주기도 한다. 그리고, annualcreditreport.com에 접속해 무료로 크레딧 리포트를 받아 볼 수 있다.

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미국 FICO Score (크레딧점수) 올리기!

기존에 글로 공유를 하기도 했고 (링크 : 미국에서 신용이 중요한 이유), 얼마 전 영상으로 미국에서 신용 관리가 중요한 이유를 주제로 첫 영상을 올린적이 있다. 미국에서 유학생으로 생활을 시작하면서 심하게는 유령 취급도 받아보면서 신용 관리가 매우 중요하고 필수라는 것을 몸으로 체험하고 난 이후로 나는 줄곧 좋은 크레딧 유지를 위해서 많은 공부를 해왔고 항상 최소 750점 이상을 유지 해오곤 했다.

많은 글과 영상들로 요즘은 누구나 미국에서 신용 관리가 생활에 꼭 필요하고, 집 구매를 위한 모기지, 차량 구매 및 리스, 가구나 전자제품처럼 가격이 나가는 물건을 나눠서 구매할 때 좋은 크레딧 점수는 필수라는 것을 익히 들었을 것이다. 다만, 시중에 잘못된 정보도 있고, 정확한 내용을 꼼꼼히 공유해주는 경우가 많이 없어서 나는 영상으로는 ‘모르면 손해 본다’ 특집을 기획해서 제작 중이고, 오늘 이렇게 글을 쓰기로 결심을 하기도 했다. 짧지만 중요한 핵심 포인트들을 골라서 전달하고자 한다.

많은 사람들이 신용 관리의 중요성, 그리고 크레딧 점수, 즉 신용도를 높이기 위한 방법을 묻곤 한다. 그럴 때마다 내가 드리는 조언과 답은 가장 먼저 미국에서 신용 평가가 어떠한 요소로 이뤄지는지에 대한 공부이다. 처음 접할 때는 복잡하고 어려울 것 같지만 막상 배우고 나면, 그리고 크레딧 생활을 하기 시작하면 금방 이해할 수 있는 요소들이다. 미국에서는 신용 점수를 FICO Score라는 특정 산출 방식 시스템을 활용하여 부르고 있다. 이 시스템에 대한 역사에 대해서는 몰라도 전혀 상관은 없기 때문에 산출하는 방식을 위주로 다뤄보고자 한다. 우선 간단하게 도표를 만들어 봤는데, 아래 그림을 참고하면 각 항목과 비율에 대한 표기가 되어 있다.

시작에 앞서 반드시 알아둬야 할 3개의 기관이 있는데, 신용을 평가하는 기관이며 모든 신용 조회는 이런 기관을 통해서 이뤄지게 된다. 3곳 모두 같은 정보를 공유하기 때문에 약간의 평가 방식에 따라 차이가 있을 뿐 점수가 큰 차이는 나지 않기 때문에 별도로 전략을 세워 관리할 필요는 없지만 간혹 점수 차이가 조금 나는 경우가 있어서 신용 조회 전에 어느 기관을 이용해 조회하는지를 묻는 것도 좋은 방법이다. 세 기관은 아래와 같다.

이제 본론으로 들어가서 항목별로 하나하나 살펴보도록 하고, 각 단계마다 좋은 노하우가 있다면 확인 해볼 시간이다.

첫 번째, Payment에 대한 기록이다 (35%)

이 내용 안에는 너무나도 당연히 빌린 돈이나 사용한 돈을 제 때 제 때 갚았는지에 대한 내용이 매우 중요하다. 바쁜 일상을 살다 보면 1~2번은 깜빡하고 마감일에 결제를 하지 않아 놓치게 되는 경우가 있다. 그러한 경우 Late fee가 붙기도 하고 신용 기록에 악영향을 끼치기도 한다. 다만, 대부분의 카드사나 회사들은 1~2번 놓치는 것을 가지고는 곧바로 신용 기록에 불이익이 가도록 보고를 하지는 않는다. 그리고 Late fee를 청구하는 경우에도 고객 센터로 전화를 하면 1회에 한해서 특별히 그 벌금을 면제해주는 경우가 대부분이다. 하지만 그러한 현상이 반복이 된다면 재정 관리에 있어서 스스로를 되돌아봐야 한다. 사소한 실수가 반복되고 불필요한 금액을 지불하게 되는 것이 당연시된다면 그것은 분명 재정 관리에 있어 큰 문제점이 될 수 있다.

Payment 관련하여 신용도를 크게 올려줄 수 있는 좋은 방법은 물품 구매 대금이나 대출 등 장기간에 걸쳐 월별 납부를 해오다가 원금 및 이자를 모두 상황하여 그 Loan이나 구매 대금이 모두 정산된 이른바 ‘Closing’이 가능한 경우이다. 가령 자동차를 리스로 36개월을 계약하고, 해당 기간 동안 연체 없이 대금 지불을 모두 완료하고 차량 반납이 된다면 자신도 모르게 껑충 뛰어올라있는 신용 점수를 확인할 수 있을 것이다. 다만, 모든 일에는 순서가 있듯 처음 신용 생활을 시작하면 차량이나 고급 아파트 등 높은 신용도를 통해 비용 절감을 해야 하는 물품이나 서비스는 approval 자체가 잘 나지 않는 경우가 많으니 사전에 신용도를 높이는 활동을 많이 해야 한다.

두 번째, 상환 해야할 잔금이다 (30%)

영어로는 보통 Credit Utilization Ratio라고 해서 자신이 가지고 있는 최대 한도 대비 현재 상환해야 할 부채에 대한 비율인데, 최대 30%를 넘기지 않도록 반드시 관리를 해야 한다. 가장 좋은 것은 사용하고 바로바로 갚아 나가는 것이지만 월세를 기반으로 생활하는 미국 직장인들, 특히 대도시 인근에서는 쉽지 않은 생활이기 때문에 10~20% 사이만 유지해도 적절히 잘 유지하는 것으로 간주되고 좋은 평가를 받는데 무리가 없다. 가장 중요한 마인드는 신용카드를 지원해서 허가가 나온 한도 금액이 절대로 자신의 ‘자산’이라고 인식해서는 안된다는 점이다. 비상 자산이 될 수는 있어도 특별히 비상 상황이 아니라면 최대 한도에서는 최대한 거리를 두고 소비를 하는 습관을 갖도록 노력해야 한다.

세 번째, 크레딧 사용 기간이다 (15%)

이 부분은 많은 사람들이 차량 리스나 아파트, 가구 구매 등 목돈이 들어가는 경우 Credit application을 제출했다가 거절되는 가장 많은 사유 중 하나이기도 하다. 그 이유는 많은 사람들이 Social 넘버를 부여받고 특별히 신용을 올리려는 활동이 없이 곧바로 대형 회사의 제품이나 서비스를 이용하기 위해 도전장을 내밀었다가 거부받는 경우가 많기 때문이다. 간혹 드물게 approval이 나는 경우도 있지만 이 경우는 해당 회사의 실적을 올리기 위한 미봉책이거나 매우 높은 이자를 청구하는 경우가 많아서 주의를 기울여야 한다.

보통 3년은 지나야 조금씩 점수에 좋게 반영이 되고 5년이 넘어가면 좋은 점수로 영향이 바뀌게 된다. 따라서, 신용을 쌓기 시작하는 초반에는 아주 혜택이 좋은 신용카드나 물품 구매가 어려울 수 있어서 주거래 은행에서 발행 가능한 Secured Credit Card나 상대적으로 발급이 쉬운 일부 카드사의 신용카드들을 먼저 열고, 이 카드를 오랫동안 보유를 하는 전략을 취해야 한다. 나 또한 처음 오픈한 Discovery의 신용 카드를 8년째 보유하고 있는데, 사실 사용을 하지 않은지는 5년이 넘은 것 같다. 연회비가 없고 사용에 대한 특별한 제약이 없기 때문에 첫 카드로 열기 좋은 카드라는 소문이 많아서 선택을 했고, 이 카드는 현재 내 신용 히스토리에 아주 좋은 기여를 하고 있다.

네 번째, 어떠한 신용 서비스를 이용하고 있는지 여부이다 (10%)

소비 진작을 위해서인지 신용 서비스를 사용하지 않으면 좀처럼 신용 점수를 올리기가 힘든 것이 미국 신용 시스템의 특징이다. 따라서 어느 정도의 소비가 필요한데, 특정 서비스에만 몰려서 사용하는 것보다 카드, 차량, 가구, 가전, 거주 용도 등 다양한 분야에서 크레딧을 신청해서 잘 갚아 나가면서 좋은 포트폴리오 구성을 위해 노력해야 한다. 이 항목에서 가장 조심해야 할 점은, 반영 비율이 어차피 높지도 않아서 굳이 이 항목을 끌어올리고자 소득에 맞지 않는 소비를 하는 경우가 발생해서는 안된다는 점이다.

다섯 번째, 신규 크레딧 요청이다 (10%)

10%라고 나와 있긴 하지만 현실에서는 조금 더 작용을 하는 부분이 아닌가라는 생각이 드는 항목이다. 신규 신용카드 오픈이나 차량 구매, 아파트 입주, 물품 구매 등 다양한 분야에서 Credit application을 제출할 때마다 기록이 추가되고, 너무 잦은 신규 어카운트는 신용도를 크게 떨어뜨린다. 재무 상태가 좋지 않아 빚을 내어 무리한 소비를 하는 패턴으로 인식하기 때문에 신용카드 혜택 등을 위해 너무 잦은 오픈을 하게 되면 정작 좋은 카드 프로모션이 있을 때 지원을 하지 못하게 되는 경우가 있어서 항상 주의해야 한다. 또한 Hard pull 혹은 Hard inquiry라고 불리는 다소 리스크와 영향이 큰 신용조회를 하는 경우는 기록에도 영향이 크고, 거절이 될 수 있는 확률도 다소 높기 때문에 항상 신용 조회를 하고자 할 때는 여러 번 생각과 비교를 하고, 최종 물품 구매를 결정하기 전 확실히 진행할 의사가 있을 때만 신용 조회를 신청해야 한다.

끝으로 2가지를 추천을 드리자면, 먼저 미국 연방 정부에서 공식적으로 인증한 annualcreditreport.com 이다. 이 사이트는 공식적인 연간 신용 리포트를 받아볼 수 있는 합법적인 사이트이다. 따라서 신용 기록 제출이 필요하거나 필요하에 매년 신용 기록을 출력해서 보관하는 경우 해당 사이트를 이용하는 것이 가장 신뢰도가 높은 방법이다.

다른 한 가지는 내가 줄 곧 이용해온 앱인데, Credit Karma라는 앱이다. 이 앱과 웹사이트는 현재 신용 점수뿐 아니라 나의 기록, 현재 크레딧 이용 현황, 추천하는 점수 개선 활동 등 다양한 형태의 서비스를 제공하며, 복합적인 신용 관리에 있어 사용이 매우 편리한 앱이며, 서비스는 모두 무료이기 때문에 추천을 드린다. 다만, 최근에는 신용카드사가 이러한 서비스를 별도로 제공하는 경우도 많고, 얼마 전 Credit Karma의 개인 정보 유출 사건 때문에 신뢰가 가지 않는다면 카드사의 서비스를 이용하는 것도 나쁘지 않다.

가장 중요한 것은 방법이 어떻든, 알고 있는 내용이 어떻든간에 미국에서 장기적으로 안정적인 생활을 영위하려면 엄청나게 많은 현금을 보유하지 않은 이상은 체계적인 신용도 관리와 재정 관리를 위한 노력이 반드시 필요하다는 점이다. 신용카드의 혜택은 프로모션에 따라 한국-뉴욕을 오갈 수 있는 왕복 마일리지에 해당하는 엄청난 혜택을 주기도 하기 때문에 이러한 혜택들을 그간 관리가 안 된 신용도 때문에 놓치게 되면 매우 아쉬울 수 있으니 미리미리 관리하시기를 추천드리며 오늘의 글을 마친다.

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크레딧 스코어 확인 및 올리는 방법 알아보기 (필독) • 코리얼티USA

크레딧 스코어는 미국에서 경제활동을 하는데 있어 중요한 요소입니다. 신용카드 발급, 자동차 할부, 모기지 등에 크레딧 스코어가 쓰이게 되죠. 이번 글에서는 크레딧 스코어 산정 방식을 알아보고, 크레딧 스코어 조회 및 올리는 방법과 크레딧 교정에 대해 정리해봤습니다.

크레딧 스코어란

크레딧 스코어(Credit Score)는 미국에서 사용하는 신용 점수를 뜻합니다. 신용(credit)이라는 것은 간단히 말해 얼마나 빌린 돈을 잘 갚는가를 뜻하는데요. 은행이나 금융기관에서는 이런 신용 정도를 점수화하여 대출이나 신용카드 발급에 활용하고 있습니다.

1. 크레딧 스코어 산정 기관

크레딧 스코어는 TransUnion(트랜스유니온), Equifax(에퀴팩스), Experian(익스피리언)라는 3개의 신용평가기관에서 산정합니다. 이 3대 신용평가기관은 채권자(은행, 금융기관 등)로부터 채무자의 크레딧 정보를 수집하는데요. 이렇게 수집된 정보를 신용평가모델에 대입하여 크레딧 스코어를 산정하게 됩니다.

2. 크레딧 스코어 범위

크레딧 스코어는 300~850점 사이의 범위를 갖습니다. 크레딧 스코어는 은행 계좌 개설이나 신용카드 발급 후 6개월이 지나야 점수가 나오는데요. 참고로 2019년 기준 미국인 평균 크레딧 스코어는 약 700 점이며, 나이대가 적을수록 평균 점수가 낮습니다. (아래 글 참고)

3. 크레딧 스코어 산정 방식

신용평가기관에서 사용하는 크레딧 스코어 산정 모델에는 FICO Score(파이코 스코어)와 Vantage Score(밴티지 스코어) 등이 있습니다. 그리고 신용평가 기관마다 자체적인 점수 산정 모델을 가지고 있는데요. 이렇게 여러가지 방식으로 평가하지만, 대부분 아래 요소를 통해 크레딧 스코어를 산정하게 됩니다.

페이먼트 연체 기록 (Payment history)

신용카드 등 채무 사용액 (Credit card utilization)

채권 추심, 파산, 소송 이력 등 (Derogatory marks)

크레딧 기간 (Age of credit history)

크레딧 계정 개수 (Total Account)

신용정보 조회 기록 (Hard inquiries)

크레딧 스코어는 3대 신용평가 기관마다 수집하는 정보와 산정 모델이 다르기 때문에 다른 점수가 나올 수 있는데요. 크레딧 기록 상에 문제가 없다면 점수 차이는 대부분 50점 이내로 산정됩니다. 그리고 크레딧 스코어는 나이, 인종, 결혼 여부, 성별, 소득, 고용 조건 및 사는 지역에 따른 차별을 두고 있지 않습니다.

크레딧 스코어 올리는 방법

1. 크레딧 스코어 관리 방법

크레딧 스코어를 올리려면 우선 크레딧이 떨어지지 않도록 관리해야 합니다. 그 이유는 크레딧 스코어를 올리려면 오랜 기간이 걸리지만, 떨어지는 것은 순식간이기 때문이죠. 크레딧 스코어가 떨어지지 않게 하려면 어떻게 관리해야 하는지 아래 항목들을 꼭 기억하세요.

(1) 페이먼트 연체는 절대 금물

신용카드 대금이나 모기지 등 각종 페이먼트(Payment)를 제때 납부하지 않으면 연체 기록이 남게 됩니다. 페이먼트 연체 기록은 신용 점수 중에서는 가장 높은 비중(약 35%)을 차지하는데요. 따라서 절대로 연체가 생기지 않도록 주의해야 합니다.

만약 연체가 생길 것 같으면 은행이나 카드사에 미리 연락해서 상담을 받아보세요. 상담을 통해 연체를 완전히 해결하지 못하더라도 특별한 도움을 받을 수 있으며, 채무를 유예 받을 수도 있기 때문이죠. 이미 연체가 발생했더라도 은행에 연락해서 연체 기록 삭제를 요청해볼 수 있습니다.

(2) 콜렉션(채권추심) 발생하지 않도록 할 것

채무 기관은 연체로 부실화된 채권을 채권추심 기관에 넘깁니다. 참고로 채권 추심을 영어로 콜렉션(collection)이라고 하는데요. 채권 추심이 발생하게 되면 그 기록이 7년동안 남게 되어 향후 경제 활동에 많은 불이익이 발생하게 됩니다.

(3) 밸런스(balance)를 낮게 유지할 것

밸런스는 한도 대비 사용한 금액(채무액) 비율을 의미합니다. 만약 신용카드 한도(credit line)가 $1,000인데 $500을 사용했다면 밸런스는 50%가 되는 것이죠. 신용카드가 여러 개라면 각각 밸런스 관리를 해야 하는데요. 각 계정별로 밸런스는 30% 이하로 유지하는 것이 좋습니다.

(4) 필요 없는 카드 발급 및 계좌 개설

카드를 새로 발급 받거나 은행 계좌를 개설하면 그 자체로 크레딧을 생성하게 되고 신용 점수가 낮아집니다. 또한 새로운 카드나 계좌가 많아지면 전체적인 크레딧 평균 기간(Age of credit history)이 줄어들게 되는데요. 따라서 카드나 은행 계좌를 무분별하게 발급 받지 않도록 해야 합니다.

(5) 계좌나 카드 해지(클로징)도 주의

이미 만들어진 계좌나 카드를 클로즈(close)하면 그 기록도 남게 됩니다. 그리고 계좌나 카드 클로징 기록이 너무 많으면 이 역시 크레딧 스코어에 영향을 줄 수 있으니 주의해야 합니다.

(6) 여러 종류의 크레딧 조회 주의

일정 기간(약 30일 이내)동안 같은 종류의 크레딧 조회는 하나의 기록으로 남습니다. 예를 들어 자동차 할부를 받으려고 여러 자동차 할부 회사에서 신용 조회를 하더라도 크레딧 기록이 자동차 할부에 대해 하나만 남게 되는데요.

만약 자동차 할부를 조회했다가 모기지를 받기 위해 은행에서 신용조회를 했다가 또 다른 자동차 할부를 조회하게 되면, 여러 종류의 크레딧 기록이 섞이게 되어 불이익을 받을 수 있으니 주의해야 합니다.

2. 크레딧 스코어 올리는 법

(1) 밸런스 조정

밸런스는 30% 이하로 낮추는 것이 좋습니다. 이 말은 모든 크레딧 계정의 전체 밸런스도 30% 이하여야 하고, 각각 크레딧 계정(ex. A사 신용카드, B사 신용카드, C사 자동차 할부)에 대해서도 30% 이하로 유지해야 한다는 뜻인데요. 따라서 밸런스가 30% 이상으로 높은 항목이 있다면 낮은 쪽으로 채무를 조정하여 각 계정의 밸런스를 30% 이하로 낮추고, 이를 통해 크레딧 스코어를 올릴 수 있습니다.

(2) 다양한 크레딧 사용 실적

은행이나 금융기관은 다양한 크레딧을 사용하고 연체가 없는 고객을 선호합니다. 예를 들어 신용카드 사용 실적이 전혀 없는 것보다 신용카드 사용 실적이 적당히 있는 것을 더 선호하는데요. 따라서 미국에서 경제활동을 시작했다면 빨리 은행 계좌와 신용카드를 발급 받는 것이 크레딧 스코어를 올리는 방법입니다.

그리고 기회가 된다면 자동차 할부나 모기지 같은 다양한 종류의 크레딧을 사용하면서 성실하게 납부한 실적을 쌓아가는 것이 좋습니다.

(3) 주기적 리포트 확인

자신의 크레딧 스코어는 주기적으로 확인해야 합니다. 그리고 크레딧 이벤트가 있을 때마다 크레딧 점수가 어떻게 변하는지도 살펴봐야 하는데요. 간혹 잘못된 기록으로 크레딧 점수가 내려가는 경우도 있으니, 주기적인 크레딧 리포트 확인은 거듭 중요하다고 할 수 있습니다.

크레딧 스코어 조회 방법

1. 무료 크레딧 리포트

3대 신용평가회사에서 크레딧 리포트를 조회하려면 $10 정도 수수료가 발생합니다. 하지만 미국 공정신용보고법(FCRA)에 의해 1년 마다 한번씩 무료 크레딧 리포트를 받을 수 있는데요. 크레딧 리포트는 annualcreditreport.com에서 온라인으로 조회하거나 877-322-8228로 연락해서 요청할 수 있습니다. (아래 링크 참고)

2. 크레딧 카르마(Credit Karma)

1년에 한 번씩 각 신용평가기관별로 무료 크레딧 리포트 조회를 할 수 있지만, 그 횟수가 너무 적죠. 다행히 무료 크레딧 리포트보다 편리하게 크레딧 스코어를 확인할 수 있는 방법들이 있는데요. 그중에서 크레딧 카르마(Credit Karma)라는 서비스가 가장 추천할만 합니다.

크레딧 카르마는 크레딧 스코어가 변동되면 바로 이메일을 보내주기 때문에 점수가 왜 변동되었는지 즉각 확인할 수 있는데요. 개인적으로도 자주 사용하고 있는 서비스입니다. 크레딧 카르마 가입 및 사용법에 대해서 아래 글을 꼭 참고해보시길 바랍니다.

크레딧 카르마와 비슷하게 무료 크레딧 조회 서비스를 제공하는 곳으로 너드월렛(NerdWallet), 크레딧 세서미(Credit Sesame)도 있는데요. 개인적인 의견으로는 크레딧 카르마 하나만 이용하여도 충분하다고 생각합니다.

크레딧 스코어 교정

1. 크레딧 교정 방법

간혹 크레딧 기록이 잘못 올라가 크레딧 스코어가 급격히 낮아지는 경우가 있습니다. 특히 한국인은 성(last name)이 같은 사람이 많기 때문에 미국 은행이나 금융기관에서 잘못된 크레딧 리포트를 올리기도 하는데요. 이런 기록을 삭제 요청하여 크레딧을 교정하기도 합니다.

그리고 연체가 발생한 경우에는 채권자에게 연락해서 연체 기록을 삭제하거나 채무 조정을 받을 수도 있는데요. 직접 크레딧을 교정을 할 수도 있지만 크레딧 교정 업체의 도움을 받기도 합니다.

2. 나쁜 교정 업체

하지만 크레딧 교정 업체 중에는 무리한 수수료를 요구하거나 불법적인 방법으로 크레딧 교정을 해주겠다는 곳이 있습니다. 특히 신용평가기관에 아는 사람이 있다고 하거나, SSN, EIN, ITIN에 대신 크레딧을 쌓아 주겠다고 하는 등 불법적인 방법을 얘기하는 업체를 주의해야 합니다.

3. 좋은 교정 업체

크레딧 스코어를 단기간에 올리는 것은쉽지 않습니다. 따라서 좋은 교정 업체는 불법적인 방법보다 합법적이고 장기적인 접근법을 사용하는데요. 고객의 크레딧 관리에 어떤 문제가 있는지 파악하고 합리적인 방안을 제시하는 업체가 좋습니다. 또한 잘못된 신용 기록은 삭제 요청을 하고, 좋은 기록은 올라갈 수 있도록 조치해줄 수 있는 업체여야 합니다.

마무리

이상 미국 경제 생활의 기본이 되는 크레딧 스코어에 대해 전반적인 내용을 살펴봤습니다. 크레딧 스코어는 3~4년 이상 꾸준히 관리해야 겨우 성과를 볼 수 있기 때문에 미리 계획을 세우고 관리해야 하는데요. 특히 목돈을 빌려야 하는 자동차 할부나 미국 주택 구입을 준비하고 있다면, 적어도 1~2년 전부터 크레딧 관리를 해야 합니다.

만약 생각지도 못하게 연체가 발생하게 되면 모기지 이자율이나 할부 금리에 있어서 큰 손해를 볼 수 있으며, 심지어 융자를 받지 못할 수도 있기 때문에 매달 페이먼트 납부를 꼭 주의깊게 확인하시길 바랍니다.

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